Вклад или депозит – передача денежных средств физическим лицом кредитному учреждению с целью получения дохода в виде процентов. Прибыль формируется при проведении финансовых операций с вложением денег под проценты. На данный момент депозиты физических лиц более распространены, чем депозиты юридических лиц. Это объясняют специалисты экономическим положением, сложившимся в РФ.
Основные виды вкладов
Физическим лицам на территории России предлагают следующие виды вкладов:
- «На высоте» — вклад любой валюты с минимальным взносом 30 000 руб., 1 000 долл. либо 1 000 евро на срок 3-24 месяца. Процентная ставка годовых колеблется в пределах 3-4,85%, 1,7-5,3%, 1,1-4,75% соответственно. Существует возможность частичного снятия либо пополнения вклада. При этом процент зависит от суммы неснижаемого остатка.
- «Сохраняй» — вклад наличными любой валюты с минимальным взносом 1 000 руб., 100 долл. либо 100 евро на срок 1-36 месяцев. Процентная ставка годовых равняется 4,5-8%, 1,35-4%, 1,25-4,5% соответственно. Существует возможность пролонгации с ежемесячным начислением процентов.
- «Пополняй» — вклад предусматривает минимальный взнос в 1000 руб., 100 долл., 100 евро на срок 3-36 месяцев. Процентная ставка годовых равняется 4,35-7,25%, 1,35-3,75%, 1,25-4,25% соответственно. Есть возможность пополнения и пролонгации. Проценты начисляются ежемесячно. Есть ограничения на максимальную сумму вклада.
Проценты по вкладам в ведущих банках
Среди самых прибыльных вкладов в рублях для граждан на 2019 год:
№ п/п | Банк/название депозита | Макс ставка, руб России | Мин сумма | Мин срок, в днях | Выгоды |
---|---|---|---|---|---|
1 | Банк Зенит/Восторг для новых клиентов | 8 | 10000 | 500 | Льготное расторжение и капитализация процентов |
2 | Кредит Европа Банк/Оптимальный на год | 7.4 | 100000 | 368 | Ежемесячная выплата процентов |
3 | Кредит Европа Банк/Оптимальный на три года | 8.3 | 100000 | 1098 | Ежемесячная выплата процентов |
4 | Локо-банк/Доходная стратегия с ИЖС | 9 | 100000 | 300 | Помесячные проценты/Частичное снятие |
5 | Сбербанк/Без паспорта | 8 | 50000 | 365 | Капитализация процентов |
6 | ВТБ 24/Максимум | 7.2 | 30000 | 1080 | Ежемесячные проценты или капитализация по усмотрению клиента |
7 | ВТБ 24/ Выгодный | 6.5 | 100000 | 546 | Ежемесячные проценты или капитализация по усмотрению клиента |
Для пенсионеров существуют отдельные программы по вкладам. Открывать их могут лица, при предоставлении пенсионного удостоверения:
№ п/п | Банк/название депозита | Макс ставка, руб России | Мин сумма | Мин срок, в днях | Выгоды |
---|---|---|---|---|---|
1 | Российский капитал/Сезонный | 7 | 200000 | 395 | Проценты выдают в конце срока Допускается довнесение средств |
2 | Уральский банк реконструкции и развития/Растущий процент | 7.43 | 10000 | 210 | Ежемесячные проценты или капитализация по усмотрению клиента Довнесение на счет |
3 | Экспобанк/Мандариновый | 8.1 | 100000 | 181 | Льготное расторжение Довнесение на счет Проценты в конце срока |
4 | Банк ФК «Открытие»/Открытый | 7.16 | 50000 | 91 | Ежемесячные проценты или капитализация по усмотрению клиента |
5 | Связь-Банк/Ставка надолго | 8 | 50000 | 500 | Льготное расторжение Проценты в конце срока |
6 | Банк Зенит/Восторг для постоянных клиентов | 7.75 | 10000 | 500 | Льготное расторжение Проценты в конце срока |
7 | Сбербанк/Пополняй и Сохраняй (интересны для пенсионеров из-за минимальной суммы первоначального взноса и отсутствия ограничений суммы довнесения) | 5.15 | 1000 | 1098 | Возможность довнесения на любую сумму Льготное расторжение Количество продления срока вклада не ограничено |
Как определить надежность банка
Новые термины, сложная специфика, постоянно меняющиеся условия обслуживания собьют с толку кого угодно. Молодому человеку или пенсионеру не всегда под силу определить надежность кредитного учреждения. И, как показывает практика последних лет, даже реклама банка и его банковских услуг на ведущих российских телеканалах, не показатель его стабильности. Чтобы доверить свои «кровно заработанные» благонадежному банку сконцентрируйте внимание на анализе новостей, гражданском и кредитном рейтинге, готовых сервисах независимых экспертов и публично доступных показателях.
Анализ новостей
Перед открытием вклада проанализируйте новости о выбранном учреждении. Насторожить должны такие моменты:
- Упоминания в новостных заголовках наименований банка и его сотрудников, и их участии в схемах отмывания денег.
- Сообщения об обысках, арестах и внеплановых проверках, как самого банка, так и его сотрудников.
- Наличие громких уголовных дел, судебных процессов, нарушениях в сроках сдачи публичной годовой и текущей отчетности.
- Выход из состава учредителей или акционеров крупной или широко известной компании или холдинга.
- Информация в СМИ о понижении рейтинга в списке кредитных учреждений.
«Гражданский рейтинг»
Информация на форумах, наличие положительных и отрицательных отзывов и доступность этих данных. Что должно насторожить:
- Отзывы о вовремя не выданном вкладе или уменьшении суммы в разрез с условиями договора.
- Отзывы о несвоевременном исполнении документов, в том числе платежных поручений юридических лиц.
- Информация о нарушении гражданских прав клиентов: как физических, так и юридических лиц.
Стоит учитывать, что негативные отзывы пишут чаще позитивных, потому что они более эмоционально окрашены. Поэтому, если таких реакций клиентов много в одном промежутке времени, то это резкий показатель падения уровня сервиса. Старые негативные сообщения теряют свою актуальность, и даже служат своеобразным индикатором того, что руководство приняло меры по улучшению сервиса.
Кредитный рейтинг российских и иностранных агентств
Агентства, составляющие и рассчитывающие рейтинг – это независимые организации, но банк платит им за проведение анализа. Поэтому этот показатель находится не в числе первых. А оценивать его надо в комплексе. Плохой признак, если:
- Происходит одновременное падение рейтинга банка у российских и зарубежных агентств на 2-3 позиции.
- Банк вообще отказывается от проведения рейтингового анализа, особенно иностранными экспертами.
- Падение позиций рейтинга стабильное на протяжении нескольких лет.
Готовые сервисы и их анализ
В открытом доступе в интернете выложена информация независимых аналитиков, которые тоже составляют рейтинги банков. Например, Справка Банки.ру, но правильно их трактовать простому россиянину сложно. К тому же, эти анализы проводят нерегулярно и не вся информация с «догадками» аналитика может попасть в открытые СМИ. Поэтому существует перечень наиболее информативных банковских показателей, которые должны насторожить. Их название и непонятное содержание не должны отпугивать, тут важнее выявить динамику:
- Активы. Они должны оставаться максимально неизменными. Небольшие колебания в плюс или минус допустимы. Но планомерное падение или резкие перепады плохой признак. В минусе активов предел 15%, в плюсе надо оценивать возможное слияние или присоединение других банков.
- Капитал. Понижение капитала возможно при оттоке средств или увеличении фондов риска по кредитным портфелям. При снижении достаточности капитала на 10% возникает серьезный риск. Информация о показателе доступна на сайте Банка России.
- Прибыль или убыток от деятельности. Самый простой для анализа показатель финансового результата, тоже есть в открытом доступе. Существенный и планомерный убыток может быть поводом для отзыва лицензии.
- Кредитный портфель. Его снижение на 15-20% вызывает опасение. Внутри этого показателя рост просроченных кредитов, нормальная доля 5-7%. Более высокий уровень просрочки повод задуматься в надежности банка.
- Объем средств физических лиц в пассивах банка. До 20-25% нормальный показатель, если больше, то это отражает зависимость банка от поведения граждан. Резкий наплыв вкладчиков или большое число выданных кредитов может пошатнуть стабильность такого учреждения. Банк России постоянно отслеживает, когда банки чрезмерно завышают процентные ставки по вкладам или резко снижают по кредитам. Это серьезный повод искать другую организацию.
Виды вкладов
Кроме надежности выбирают подходящую программу вклада. Есть популярные и не очень варианты, приведем полный перечень:
- До востребования. Без конкретной даты окончания срока депозита, но и с минимальной процентной ставкой около 0,1%.
- Срочные. В договоре конкретно прописан период окончания срока вклада. Наиболее распространенные сроки в месяцах: 3, 6, 12, 18, 24, 36. В некоторых видах договоров нарушение срока приводит к штрафным санкциям, в других только к потере части прибыли. В гибких программах допустимо бессрочное или срочное продление по оговоренной ставке.
Срочные вклады делятся на:
- сберегательные – в них не допускается частичное снятие и добавление к первоначальной суммы;
- накопительные – допускается довнесение средств в срок действия договора;
- расчетные/универсальные – допускается довнесение денег и частичное снятие первоначальной суммы депозита.
К специализированным вкладам причисляют:
- вклады для пенсионеров или студентов;
- пополняемые вклады на имя детей;
- сезонные, ограниченные периодом;
- индексируемые, например, на уровень инфляции или по оговоренной ставке;
- ипотечные;
- инвестиционные;
- страховые.
Делят вклады по валюте:
- в рублях;
- в долларах или евро;
- мультивалютные.
По типу начисления процентов:
- с выдачей всех процентов в конце срока – капитализация процентов;
- с помесячной или ежеквартальной выплатой.
Ведущие банки заостряют внимание в рекламе, на своем участии в системе страхования вкладов (ССВ). С 2015 года предельная сумма возмещения вклада гражданину составляет 1,4 млн. рублей. Возмещение происходит в течение 14 дней. Данные о включении банка доступны в реестре Агентства по страхованию вкладов (АСВ), где есть полный перечень банков-участников и исключенных организаций.
Важно! На 12.12.2018 года в списке АСВ 758 банков-участников. Пять банков внесены в список, как не имеющие право принимать вклады. Их перечень находится на сайте АВС. Но в случае размещения вклада и последующем банкротстве банка, все физические лица имеют право на возмещение суммы 1,4 млн. рублей. Суммы больше этой суммы компенсировать вкладчикам будет гораздо сложнее. Только в судебном порядке через иск к обслуживающему банку. Здесь же есть перечень банков, исключенных из системы страхования клиентов, на 12.12.2018 их 257.
Основные вклады
Все вклады в рублях делятся на следующие типы:
- без возможности пополнения и частичного снятия;
- полная капитализация процентов;
- выплата в конце срока вклада.
При наличии крупной суммы денежных средств физические лица чаще выбирают недолгий срок вложения. Такой вклад позволяет получить максимальный доход в кратчайший период. Максимальная ставка по вкладу с возможностью его пополнения равняется 1-2%, а сами проценты капитализируются, либо выплачиваются ежемесячно на отдельно открытый счет.
У вкладов с возможностью пополнения и частичного снятия самые минимальные процентные ставки. Такие вложения не считаются доходными. Чаще их оформляют физические лица с целью сохранения денежных средств до определенного периода либо с целью наличия денег под рукой.
Для физических лиц банковские структуры разрабатывают специальные предложения. Они рассчитаны на узкий список клиентов, которые получают пенсию или зарплату в данном банке. У таких вкладов есть свои плюсы: высокая процентная ставка, удобный срок и наличие дополнительных бонусов. Металлический вклад считается самым доходным с точки зрения, что золото всегда в цене.